Por Vander Cardoso
O processo administrativo compreende o conjunto das ações de planejar, organizar, dirigir e controlar. O planejamento dá perspectiva ao cenário futuro e traça planos de ação. Para isso, o mercado de seguros faz uso de uma ferramenta muito importante chamada tábua atuarial, também conhecida como tábua de mortalidade. Essa ferramenta consiste numa tabela em que, por faixa etária, são apresentadas as expectativas de vida das pessoas. Considerando que as pessoas têm vida mais longa em determinadas regiões, para as seguradoras o ideal é que houvesse tábuas regionalizadas. Se assim fosse, provavelmente teríamos seguros de vida e planos previdenciários ainda mais personalizados.
Os seguros de vida servem-se das tábuas atuariais para estipularem as taxas no cálculo das suas apólices. A lógica, claro, é que quem tem perspectiva de vida mais curta pague mais pelo seguro. Como as seguradoras visam lucro, ao aceitarem um seguro com maior possibilidade de indenização impõem uma cobrança maior. Assim se mantém o equilíbrio atuarial. Nesses seguros em que a expectativa de vida é que determina o preço da apólice, a idade é o principal referencial. Entretanto, se não há tábuas regionalizadas, outras variáveis como estilo de vida, ligado à prática de esportes radicais e uso de cigarro, colaboram na fixação das taxas. Portanto, temos que, no seguro, vida longa é sinônimo de preço baixo.
A tábua atuarial e a previdência complementar
Outra aplicação dessa importante ferramenta – tábua atuarial – está no cálculo dos planos de previdência complementar. Resumindo, a previdência complementar, já explicada aqui num outro momento, é uma poupança que se faz para suportar pagamentos de benefícios futuros. Numa das suas possibilidades, a pessoa paga valores durante um tempo, chamado período de contribuição, para mais tarde gozar de recebimentos que poderão ser mensais e vitalícios.
Nesse modelo, a tábua atuarial é utilizada para indicar quanto tempo de vida perspectivada o contribuinte terá para definir o valor que deverá pagar enquanto forma sua poupança. Assim como no seguro de vida, percebe-se a relevância da tábua atuarial no cálculo dos planos de previdência. Contudo, uma das diferenças é a lógica que se aplica. Se nos seguros de vida a expectativa de vida longa barateia o produto, nos planos de previdência, atingido o período dos benefícios, a vida longa encarece seu preço, dado que mais parcelas serão pagas pelo administrador.
A análise que podemos fazer é que o mesmo instrumento serve diferentemente a diversas situações, assim como difere o reconhecimento do tempo. Dessa forma, enquanto planejamos nossa vida, devemos compreender que, independente da avaliação que fizermos a partir dos instrumentos que utilizamos ou da percepção do tempo que temos, devemos viver bem cada dia. Portanto, viva bem. Divida os riscos. Contrate seguros. Converse com um corretor.
Vander Cardoso
Formado em Administração pela UEL e em Economia e Contabilidade pela Unopar. Pós graduado em Marketing, tem MBA em Estratégia Empresarial pela USP. Atua no ramo de seguros desde 1990, tendo sido gerente comercial em várias seguradoras, nacionais e multinacionais. Atualmente é professor universitário e sócio-administrador da Max Line Corretora de Seguros. Fone (43) 3027-2707, cel (43) 999573708. Site: www.maxlineseguros.com.br. Instagram @maxlineseguros
Foto: Freepik
Leia mais colunas Mundo Seguro
(*) O conteúdo das colunas não reflete, necessariamente, a opinião do O LONDRINENSE.
